7 hacks budgétaires pour la retraite, selon des experts financiers

Presque tous les conseils de retraite se résument à une seule ligne: plus vous commencez plus tôt, mieux c'est. Comme indiqué par Le New York Times, Les gens qui commencent à économiser pour la retraite à 22 ans se terminent avec près de 560 000 $ de plus que ceux qui ont commencé à économiser à 32 ans. Mais même si vous approchez de l'âge de la retraite ou si vous avez déjà pris votre retraite, vous n'avez pas manqué le bateau - il y a quelques conseils et astuces que vous pouvez déployer à tout moment pour construire un œuf de nid solide. Lisez la suite pour apprendre des experts financiers quels sont les meilleurs hacks budgétaires qui vous préparent à la retraite.

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1 Regardez les contributions de rattrapage.

Pendant la majeure partie de votre carrière, il y a des limites à ce que vous pouvez mettre dans un compte de retraite comme un 401 (k). Il est sage de maximiser le montant de votre chèque de paie qui va dans ce fonds. Vous devez également utiliser le programme de correspondance des contributions de votre employeur, à condition qu'ils offrent un tel avantage (c'est un avantage commun dans les entreprises à but lucratif de taille moyenne de nos jours). Mais le grand vient quand vous atteignez 50: les contributions de rattrapage.

Financial Services Company Western & Southern Financial Group explique que les contributions de rattrapage augmentent essentiellement le plafond sur la quantité que vous pouvez contribuer à un fonds de retraite. Par exemple, en 2023, l'Internal Revenue Service (IRS) permettra aux particuliers de contribuer jusqu'à 22 500 $ à un 401 (k), contre 20 500 $ l'année dernière et 19 500 $ il y a deux ans. Mais si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez ajouter 7 500 $ supplémentaires à cela, ce qui porte le décompte annuel total à 30 000 $.

2 retarde votre sécurité sociale.

Une fois que vous avez 62 ans, vous pouvez commencer à voir les années de déductions sur la sécurité sociale de votre gain de chèque de paiement. Mais si vous pouvez vous retenir quelques années, grâce à un programme appelé retard des crédits de retraite, vous gagnerez encore plus. Le taux exact dépend de l'année où vous êtes né (la Social Security Administration a un graphique pratique qui peut vous aider à calculer) mais en général, il vous gagne plus à long terme.

3 retirer une hypothèque inversée.

"Les hypothèques inversées ont été spécifiquement conçues pour aider ces 62 ans et plus à compléter leur retraite", explique Chris Moschner, Directeur du marketing de l'American Advisors Group (AAG). "Contrairement à un prêt traditionnel de capital-actions, comme un prêt de FHA ou de refinancement que vous commencez à rembourser peu après la clôture de votre prêt, une hypothèque inversée n'a pas à être remboursée avant de quitter votre domicile ou de ne pas respecter la condition de prêt."

Selon le u.S. Département du logement et du développement urbain (HUD), la seule hypothèque inversée assurée par le gouvernement fédéral est une hypothèque de conversion de capital-investissement (HECM), qui est disponible par le biais d'un prêteur approuvé par la Federal Housing Administration (FHA). HUD explique que le montant des capitaux propres que vous pouvez retirer en vertu d'un HECM dépend de plusieurs facteurs tels que les taux d'intérêt actuels, les âges de l'emprunteur et le conjoint non emprunteur éligible et la «moins de valeur estimée ou la limite hypothécaire HECM FHA ou le prix de vente."

"En plus de ne pas avoir de paiements hypothécaires mensuels, vous recevrez un produit en franchise d'impôt de votre prêt hypothécaire inversé, et vous pouvez désigner la façon dont vous souhaitez les recevoir", explique Moschner. "Par exemple, vous pouvez sélectionner une ligne de crédit croissante et utiliser au besoin. L'intérêt n'est facturé que sur la partie à laquelle vous accédez."

Certaines des façons dont Moschner note que vous pouvez utiliser une hypothèque inversée est de rembourser votre hypothèque existante et ainsi d'augmenter votre flux de trésore.

Lisez ceci suivant: 3 déductions IRS que vous ne pouvez pas prendre cette année, avertissent les experts.

4 Obtenez un conseiller financier.

L'une des meilleures choses que vous pouvez faire pour vous préparer à la retraite est d'obtenir un conseiller financier vraiment solide dans votre Rolodex. Trouver un fidèle n'est pas aussi facile que d'entrer dans votre Bank of America locale et de parler à la première personne que vous rencontrez, cependant.

Plusieurs organisations professionnelles maintiennent des bases de données approfondies de planificateurs financiers, notamment le XY Planning Network, le Garrett Network et, bien sûr, la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA).

Forbes rapporte que les conseillers financiers ne sont pas bon marché, allant d'environ 250 $ de l'heure à plus de 5 000 $ si vous cherchez à en garder un sur le retenue. Il y en a aussi, qui opèrent sur des frais, échangeant essentiellement un pourcentage de tout bénéfice supplémentaire que vos actifs gagnent; Napfa et le réseau Garrett, pour ce qu'il vaut, listez uniquement les conseillers qui fonctionnent sur des frais.

Surtout, votre intention devrait être de trouver quelqu'un qui est un moyen de faire fiduciaire, il est effectivement lié à agir avec votre meilleur intérêt, plutôt que son propre profit potentiel, à l'esprit.

5 Consolider vos comptes de retraite.

Votre premier employeur a ouvert votre compte de retraite avec Fidelity. Votre deuxième Ameritrade TD. Votre troisième, Wells Fargo. Bientôt, vous alignez ce qui ressemble à un déluge hebdomadaire d'enveloppes avec des détails sur les comptes de retraite dans une série de banques, le tout pour le crime élevé d'essayer de construire votre curriculum vitae. Le moyen le plus simple de l'arrêter est de consolider vos comptes en un seul mouvement qui, en prime, a également une incitation financière.

"Les gens peuvent se retrouver avec des IRA plus petits et des vieux 401 (k) et ainsi de suite", " Christine Benz, Directeur des finances personnelles à Morningstar, une firme de recherche sur les finances personnelles, a déclaré à CNBC. Non seulement cela est ennuyeux, mais CNBC rapporte que les employeurs peuvent simplement retirer de petits comptes (généralement moins de 1 000 $) et vous envoyer un chèque, en supprimant efficacement cet argent de votre fonds de retraite. Il y a aussi la question que le retrait nécessite des frais; Plus vous avez de comptes, plus vous devez payer de frais. Et c'est pour ne rien dire de la façon dont la tête a conduit le processus de suivi de tout cela peut être.

Oui, consolider tous vos comptes disparates peut être une douleur dans le cou. Vous pouvez le faire vous-même en appelant chaque banque individuelle. Une autre méthode consiste à simplement exploiter ce conseiller financier. Vous payez essentiellement pour conserver les revenus que vous avez déjà, mais l'argent ne peut pas acheter plus de temps.

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6 Soyez avisé des factures mensuelles.

Lorsque vous travailliez à plein temps, vous n'avez peut-être pas réfléchi à de petites dépenses comme Netflix ou cet Internet à grande vitesse. Mais à la retraite, ces choses peuvent commencer à s'additionner. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb

"La baisse de vos factures mensuelles vous donnera une marge de manœuvre supplémentaire pour mettre davantage les investissements, ce qui est particulièrement important pour ceux qui approchent de l'âge de la retraite et qui doivent faire des contributions de rattrapage", partage l'épargne des consommateurs et l'expert de shopping intelligent Andrea Woroch.

Un verrou de zone dit surtout être averti est avec votre opérateur sans fil, car de nombreuses personnes gaspillent de l'argent sur des données illimitées inutiles. "Optez pour un plan de données à bas prix ou des opérateurs de commutation entièrement vers une option en ligne uniquement comme Mint Mobile, qui ne facture que 15 $ par mois pour la conversation, le texte et les données lorsque vous achetez un service en vrac."

Autres façons dont Worch recommande d'essayer de réduire vos factures mensuelles: "Comparez les tarifs des concurrents sur le câble, Internet et la lutte antiparasitaire car vous pourrez peut-être obtenir un meilleur prix en tant que nouveau client et augmenter votre franchise d'assurance pour réduire vos primes mensuelles 20%."

7 Boostez vos revenus.

Si vous êtes nerveux à l'égard de la retraite et que vous avez maîtrisé vos options pour augmenter votre œuf de nid, vous pourrez peut-être facilement augmenter votre revenu mensuel.

"Par exemple, vous pouvez gagner jusqu'à 1 000 $ en offrant des services de sitting pour animaux de compagnie via des sites comme Rover, offrir un tutorat virtuel pour 20 $ à 50 $ l'heure via des tuteurs universitaires, ou publier vos compétences professionnelles pour la location via FlexJobs ou Upwork", partage Woroch.

Elle suggère également de louer des choses dont vous pourriez ne pas avoir besoin actuellement (ou jamais), comme votre voiture via Turo, votre place de parking via Spothero ou des trucs de bébé que vous aviez pour les petits-enfants via babyquip.

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