5 millions de secrets d'argent que vous pouvez utiliser

Lorsque sa femme a décidé de rester à la maison avec leur fils il y a deux ans, laissant la famille avec un seul revenu, Scott Hatmaker savait qu'il était temps de devenir sérieux au sujet de sa santé financière. Bien qu'il ait été approché par quelques copains de collège qui avaient fait une planification financière, il se sentait mal à l'aise avec un ami et savait qu'il y avait de meilleurs conseillers, son père avait été un client de longue date de Creative Financial Group Ltd., L'une des meilleures entreprises d'Atlanta.

Mais il y avait un problème: Scott et sa femme, Amy, n'avaient que 150 000 $ à investir. Même avec son père comme référence, Scott a pensé qu'il pourrait ne pas suffire pour entrer avec Creative Financial, ce qui exige normalement que ses clients disposent de 500 000 $ en actifs investissables. "Je pensais que le mieux que je pouvais obtenir était un plan financier de biscuit à exécuter", explique l'exécutif de 31 ans d'Atlanta. "'C'est parti, maintenant faites ça.'"

C'est un dilemme commun. De nombreuses grandes entreprises nécessitent au moins des portefeuilles avant de vous accueillir dans le giron. Et les banques privées? Oublie. Leur investissement minimum initial par la loi est de 1 million de dollars. Ainsi, alors que les gars de Big-Money ont leurs propres courtiers personnels à faire appel, la plupart des investisseurs de classe moyenne supérieure sont bloqués avec l'un des deux choix peu attrayants: des planificateurs financiers basés sur la commission, qui passent plus de temps à pousser une assurance-vie que de gérer les investissements ou de grandes maisons de courtage, qui traitent même des investisseurs relativement bien nantis comme les petites pommes de terre.

Mais les Hatmakers ont trouvé un moyen d'obtenir un service à un million de dollars pour leur modeste portefeuille. Et tu peux aussi. Nous avons décrit cinq stratégies que les investisseurs de niveau supérieur-niveau peuvent utiliser pour obtenir le même type de service habituellement disponible uniquement pour les millionnaires. Nous parlons de conseils en face à face de professionnels chevronnés qui peuvent vous aider dans tous les coins de votre vie financière. Commencez ici, et pour plus de grands conseils de richesse, voici 5 façons dont les milliardaires pensent différemment de la plupart des gens.

1 Cherchez un planificateur junior

Alors que la plupart des entreprises d'élite peuvent avoir publié des exigences d'investissement minimum qui semblent exclure le petit investisseur, rappelez-vous la première règle de finance: tout est négociable. De nombreuses entreprises de haut. Lorsque les Hatmakers ont approché Creative Financial sur la gestion de leur argent, ils ont été affectés à un jeune conseiller nommé Walt Helms, qui avait alors 30 ans mais qui travaillait avec l'entreprise depuis plus de quatre ans. Helms dit que lorsque son entreprise obtient une référence à un client qui tombe sous des minimums indiqués, mais qui a la chance de croissance, Creative Financial appellera un planificateur junior comme lui pour superviser le compte. "Nous voulons construire des clients qui seront avec nous pendant longtemps", explique Helms. "Je vais pouvoir grandir avec le client pendant 15 à 20 ans."

Travailler avec un partenaire junior ne signifiait pas que les Hatmakers ont été courts en court-circuit. Chaque mouvement de déménagement fait dans son compte a été surveillé par l'un des experts de l'entreprise. "Les mêmes personnes qui investissent 5 millions de dollars supervisent ces comptes", explique Helms. En fait, un planificateur junior peut fournir un service encore plus personnalisé. Tous les cas de réunion tenus avec les Hatmakers étaient chez eux.

2 Sortez de la ville

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Vous êtes plus susceptible de trouver un conseiller de valeur à haute nette. C'est ce que Gary Waugh a fait. Un manager d'alors pour Sears dans la banlieue de Chicago de Hoffman Estates (il travaille maintenant pour Macy's), Waugh n'a jamais pensé qu'il pourrait obtenir un service personnalisé pour son portefeuille de 250 000 $. Il connaissait certaines sociétés d'investissement bien notées à Chicago, mais pensait qu'ils étaient hors de sa ligue.

Puis, lors d'un dîner, Waugh a entendu deux enseignants à la retraite parler de leur grand conseiller en investissement dans la ville centrale de Rockford de l'Illinois. Brent Brodeski, Un natif de Rockford, avait fondé Savant Capital plus d'une décennie auparavant et l'a dirigé avec une telle expertise qu'il avait gagné une place sur à peu près toutes les "meilleurs conseillers". Mais parce que Rockford était une ville de seulement 150 000 à une centaine de kilomètres à l'ouest de Chicago, sa taille du marché a forcé Savant à faire baisser les investissements minimaux bien en dessous de ceux des conseillers au service de la grande ville. Alors que les principaux planificateurs de Chicago et des banlieues environnantes exigent un investissement à sept chiffres, Savant ne nécessite que 250 000 $. Le niveau de service, cependant, peut être exemplaire. "Je pensais que j'aurais les gars d'entrée de gamme", dit Waugh, "mais le service était personnalisé, détaillé et haut de gamme tout le long."

La même stratégie s'applique aux autres domaines métropolitains. Il y a des conseillers de premier plan dans le centre du New Jersey pour les New-Yorkais, dans l'East Bay pour les habitants de San Francisco, à Colorado Springs pour Denverites.

3 Poolez vos actifs

Pour atteindre même les minimums détendus dans les meilleures entreprises de gestion d'argent, vous devrez peut-être ranger votre maison financière. Exemple: Avant qu'ils ne se lient avec Walt Helms et Creative Financial, les Hatmakers ont tenu leurs actifs dans quatre comptes distincts. Scott avait un plan de bourse d'entreprise par le biais d'une entreprise et de son 401 (k), et Amy avait un plan de bourse avec son employeur ainsi qu'un 401 (k). Mais en combinant les valeurs des quatre comptes, les Hatmakers ont rencontré les minimums détendus pour les planificateurs juniors de Creative Financial.

Il ne doit pas être de combiner des actifs conjoints, non plus. Brodeski, de Savant Capital, travaille avec les investisseurs et leurs parents, les beaux-parents, même les frères et les sœurs. Les actifs améliorés offrent à la famille des investissements plus d'influence, et Brodeski souligne que la plupart des conseillers aiment établir ces relations familiales pour améliorer leur clientèle. "Bien que je ne puisse pas parler pour tous les conseillers, nous aimons et encourageons vraiment les relations familiales", dit Brodeski. "Nous sommes prêts à affronter des enfants, des petits-enfants et d'autres relations familiales étroites de bons clients, même s'ils sont en dessous des minimums normaux. De cette façon, si nous réussissons, nous avons déjà une relation avec les futurs héritiers."

Si vous faites équipe avec des membres de la famille, il est important de hacher vos styles d'investissement et vos stratégies à l'avance ou prévoyez de garder vos actifs séparés. De nombreux conseillers sont disposés ou même désireux de vous aider à le faire. "La seule mise en garde est que bien que vous regrouriez vos actifs, les comptes sous-jacents devraient toujours rester séparés", explique Brodeski. "Sinon, on se heurte à des défis fiscaux, de succession, de responsabilité et de logistique. De plus, un membre de la famille peut être plus agressif tandis que l'autre est conservateur."

4 Trouvez un courtier à qui vous pouvez parler

Si vous avez l'impression que tout ce dont vous avez besoin est un courtier compétent pour exécuter vos transactions d'actions, concentrez-vous sur en obtenir un avec qui vous pouvez développer une relation personnelle. Cela aide si vous pouvez trouver un courtier avec un bureau local, où vous pouvez connaître la personne qui gère votre argent et qui veut votre entreprise. Plusieurs courtiers se positionnent comme de bonnes options pour l'investisseur dans la gamme de 250 000 $.

Charles Schwab, par exemple, obtient des notes élevées des conseillers financiers et a un réseau de 340 bureaux à l'échelle nationale. "Schwab fournit un service de qualité combiné à des coûts raisonnables pour ce segment de marché [de la classe moyenne]", explique Helms. "Et leurs branches offrent de nombreuses opportunités pour une discussion en face à face."

5 Pay à l'heure

De nombreux investisseurs riches et sophistiqués poursuivent les stratégies à long terme illustrées par Warren Buffett: acheter des actions pour conserver pour toujours et éviter les dérivés complexes qui se sont écrasés et brûlés dans la crise financière. Et si ce sont des informations sur un actions ou un fonds ou une obligation qu'ils recherchent, Internet fournit généralement toutes les recherches dont ils ont besoin. Alors pourquoi payer un gestionnaire d'argent chaque année, alors que vous n'avez peut-être même pas fait de métier cette année-là?

Une telle pensée a donné naissance à l'idée du planificateur horaire. Ces conseillers vous donneront tous les conseils dont vous avez besoin, mais pas plus que vous avez envie de payer. Si vous avez une bonne idée de la façon dont vous souhaitez investir, vous pouvez compter sur un planificateur horaire pour les conseils dont vous avez besoin sans avoir à garder cette personne sur la paie. "Vous ne gardez pas votre dentiste ou votre CPA sur le retenue", dit Sheryl Garrett, Un conseiller financier, "Alors pourquoi garder votre conseiller en investissement de cette façon?"

Les planificateurs horaires ont tendance à être plus de conseillers vétérans qui constatent que le passage à une structure horaire leur permet de se concentrer sur moins de cas, de sorte que les clients finissent par bénéficier de leur expérience. Les frais sont généralement de 150 $ à 300 $ de l'heure, selon les conseillers individuels, qui fournissent des estimations écrites à l'avance pour le niveau de services que le client souhaite. C'est un moyen peu coûteux d'obtenir des conseils personnalisés de haut niveau sans se sentir comme si votre conseiller pensait plus à son avenir que le vôtre.

Et quand il s'agit de conseils financiers, c'est peut-être le Saint Graal.

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