20 secrets que votre conseiller financier ne vous dira pas

Vous avez entendu tous les clichés que les conseillers financiers adorent jaillir: "Faites fonctionner votre argent pour vous!"" Arrêtez de gagner de l'argent, commencez à gagner de la richesse!"Ce sont tous de grands sentiments, bien sûr, et probablement des conseils solides. Mais qu'en est-il des choses qui se passent derrière La façade de cette cravate en soie et du costume bien pressé, qu'il ne vous dit pas?

Si vous êtes curieux, lisez la suite pour découvrir toutes les choses que votre planificateur financier se tient à lui-même. Et avant de réserver une consultation, vous pouvez toujours en apprendre un peu plus sur la gestion de votre pâte durement gagnée en lisant les 52 façons d'être plus intelligente avec de l'argent en 2018.

1 Vous ne devriez pas toujours embaucher un pro.

Avant de commencer à comparer différents services de conseil, il est important de savoir quand utiliser un professionnel et quand vous pouvez le faire par vous-même. Surtout autour de la saison fiscale. Le dépôt d'impôt pour les cartes postales n'est peut-être pas encore là, mais votre situation est toujours beaucoup moins complexe que vous ne le pensez.

Demander autour de vous assurer que vous avez profité de chaque allégement fiscal à votre disposition peut ne pas être une mauvaise idée. Mais si vous n'avez qu'un W-2 (ou peut-être deux) et aucun autre flux de revenus, vous feriez probablement mieux de le faire seul. Et pour en savoir plus sur les taxes, consultez la décision fiscale de dernière minute que vous devez connaître.

2 Tous les pros ne sont pas les mêmes.

Connaître la différence dans les abréviations. Les comptables publics certifiés (CPA) passent par des certifications d'État pour gérer la comptabilité, l'audit, les taxes et le conseil. Les agents inscrits (EAS), les planificateurs financiers certifiés (CFP) et les avocats fiscaux ont également leurs propres licences et certifications, mais rétrécissent leur expertise dans des domaines plus spécifiques.

3 Et vous pouvez réellement économiser de l'argent en allant à un EA à la place.

Contrairement aux CPA, les EAS ne sont pas tenus de passer des tests rigoureux et ne sont pas spécifiquement formés en tant que comptables. En tant que tels, ils peuvent ne pas être en mesure de vous donner des conseils financiers complets et bien équilibrés car ils se spécialisent dans un domaine.

Mais voici le truc: EAS doit toujours réussir les tests de compétence IRS afin d'être légalement autorisé à faire vos impôts en tant que consultant payant. Donc, si l'aide fiscale est tout ce dont vous avez besoin, un EA pourrait être votre vitesse. En fin de compte, l'embauche d'une EA vous fera probablement économiser beaucoup d'argent, et ils sont très compétents pour vos besoins. Et pour plus de conseils sur l'économie d'argent, consultez ces 40 façons d'économiser 40% de votre chèque de paie.

4 Leurs "certifications" pourraient être fausses

Les professionnels de la finance vont par de nombreux noms de planificateur financière, spécialiste de l'assurance, coach de vie, gestionnaire de patrimoine, et plus encore. Alors, ce qui donne? La certification est-elle importante? Tout se résume au type de "conseil" que vous obtiendrez. Le Motley Fool dit de cette façon: "Juste parce que quelqu'un dit qu'ils fournissent des conseils financiers, il se peut ne pas fournir des conseils financiers. Ils pourraient juste vous vendre quelque chose."

5 Vous devriez exécuter une "vérification des antécédents"

Vous dépistez les nouvelles recrues potentielles, alors pourquoi pas pour votre conseiller financier potentiel? Vérifiez la ressource à but non lucratif le Better Business Bureau pour tout problème ou action en justice impliquant le conseiller ou son cabinet financier. Faire des devoirs avec le Conseil de planificateur financier certifié, Inc. Pour voir s'il y a des problèmes avec la licence du conseiller. La conduite d'une interview. Il est normal de le savoir autant que vous le pouvez à propos de cette personne avant d'embaucher leur aide. Vous ne donneriez pas à quiconque de contrôler votre stabilité financière, voudriez-vous? Et pour plus de bons conseils d'entrevue, consultez 20 questions d'entrevue.

6 Les meilleures réductions sur les frais proviennent d'amis et de références familiales.

Oui, la plupart des conseillers offrent des rabais, même s'ils ne les annoncent pas. Souvent, tout ce que vous avez à faire est de demander. Ils doivent aussi en quelque sorte gagner leur vie, alors ne vous attendez pas à ce qu'ils réduisent leurs frais en deux pour n'importe quel client. Mais demander à vos amis et à votre famille de vous référer est l'une des meilleures façons de trouver un conseiller réputé. Les négociations fonctionnent mieux avec les relations établies.

7 Ils n'ont pas besoin d'être locaux.

Austin Galvez CPA de Haynie & Company note que de nombreuses personnes à la recherche d'un bon conseiller sont accrochées à trouver quelqu'un à proximité. Bien que cela ait toujours été la norme, l'industrie des services financiers change avec la plupart des autres industries qui adoptent des solutions commerciales à distance. Galvez suggère que de nombreux pros sont très à l'aise avec Skype, des SMS et d'autres moyens de communication éloignés. Si vous êtes partiel à un certain conseiller, ne laissez pas la proximité être un moyen de dissuasion.

8 Ils ne connaissent vraiment pas le marché mieux que vous.

Ou du moins, ils ne devraient pas (le délit d'initié est illégal, après tout). Bien sûr, ils ont probablement beaucoup plus d'expérience dans le suivi du marché que vous, mais vraiment, ils ne savent pas où va le marché et vous non plus. Vous ne devriez jamais entrer dans un investissement sans consulter un professionnel expérimenté, mais vous n'avez pas à croire sur parole en tant qu'évangile, soit. En théorie, vous pouvez être au même niveau que votre conseiller avec une recherche solide. Pour vous assurer de ne pas entrer dans le jeu à l'aveugle, suivez ces 10 conseils sur les économies de retraite.

9 Éloignez-vous des promesses et garanties.

Si votre conseiller promet une certaine croissance, il s'agit d'un drapeau rouge majeur. Il existe d'innombrables facteurs qui affectent la croissance du marché, et les marchés seront toujours soumis à une certaine volatilité. Règle de base: si cela semble trop beau pour être vrai, c'est probablement. Les promesses et les garanties ne sont rien d'autre que de la fumée en ce qui concerne les investissements.

10 Méfiez-vous des "conseils amicaux".

"Je te le dis, ce produit va être énorme dans 5 ans."Ouais, nous espérons tous secrètement qu'un ami nous tirera sur le prochain Google ou Apple juste avant que la valeur ne fera que la valeur. Jeff Rose, CFP et auteur de Soldat de la finance a dit: "Vous savez que le bilan de l'action, votre ami, membre de votre famille ou collègue a pour vous, c'est une chose sûre?'Newsflash: ce n'est pas! J'ai eu d'innombrables personnes qui m'approchent à la recherche de mon approbation sur un conseil d'action aléatoire que quelqu'un (généralement sans expérience d'investissement) leur a donné le scoop intérieur. La prochaine fois que cela se produira, le moyen le plus simple de gagner de l'argent est de ne pas y investir."

11 Attention aux produits qui mélangent les investissements avec l'assurance.

Ils sont parfois appelés polices d'assurance «hybrides» et se réfèrent généralement à certains types de polices d'assurance-vie et de rentes. Les politiques hybrides sont censées payer les soins de santé à long terme, si le titulaire en avait besoin. Le principal avantage est que vous, en tant que titulaire, pouvez obtenir la majeure partie de l'argent que vous payez vers la prime si vous obtenez des pieds froids. (Cependant, tout ne.)

Les bénéficiaires peuvent recevoir une prestation de décès, mais ces politiques ne gagnent pas beaucoup d'intérêt. Le conseiller financier Damon Gonzalez explique: "Parce que les politiques hybrides font tellement de choses différentes, elles ne sont pas les meilleures à quelque chose."L'ajout de la couverture peut sembler un excellent avantage, mais peut finir par coûter beaucoup plus que les avantages. Si vous commencez tôt, un compte d'épargne santé bien géré (HSA) est une bien meilleure façon de couvrir les besoins de santé futurs. Garder vos différentes polices d'assurance et vos investissements séparés vous aidera à maximiser les avantages de chaque.

12 Soyez prudent avec les franchises d'assurance.

Avec l'assurance maladie, les franchises sont relativement simples. Vous payez de la poche jusqu'à un certain montant, puis l'assurance s'occupe du reste. Malheureusement, tous les types d'assurance ne fonctionnent pas de même. Kevin Courtright, Le spécialiste de l'assurance agréée à l'assurance automobile générale dit: "De nombreuses personnes utilisent des franchises pour tout ce qui arrive à leur voiture sans se rendre compte qu'elle compte comme une réclamation. Les réclamations peuvent rester dans leur dossier pendant 5 ans et peuvent également augmenter les tarifs mensuels. Certains compagnies d'assurance baisseront même la couverture si trop de réclamations sont déposées. Vous ferez mieux d'annuler un petit fonds pour l'entretien et l'entretien des véhicules."

13 Vous ne pouvez pas battre le marché.

Encore une fois, personne ne peut définitivement prédire l'avenir. La stratégie "Beat the Market" est à haut risque et a une faible probabilité de réussite. Tyler Gray, Le conseiller financier de Sageoak Financial a déclaré: "Qu'en est-il de Warren Buffett? Ne bat-il pas le marché?`` La raison pour laquelle Warren Buffett peut battre le marché est qu'il n'investisse pas dans les entreprises… il les achète. Il y a un grand différence."AE0FCC31AE342FD3A1346EBB1F342FCB

14 Montez plutôt la croissance économique mondiale.

Pour être juste, chaque investissement implique un certain niveau de risque. Et un risque plus élevé signifie des rendements plus élevés, à droite? Faux. Très peu de gens, même des courtiers professionnels, deviennent riches du trading boursier. Alors pourquoi l'appel? C'est exitant! La possibilité de gagner Big est exaltante! Il a un élément de Vegas.

Mais il y a une raison pour laquelle ils disent "ce qui se passe à Vegas reste à Vegas."Personne ne veut faire face aux conséquences. Larry Solomon, CFP chez OptiFour Integrated Wealth Management conseille: "Gardez les coûts aussi bas que possible si vous souhaitez améliorer la probabilité de succès de l'investissement."Ces coûts comprennent les risques ainsi que les frais de gestion.

15 Vous gardez votre conseiller en affaires.

Peu importe à quel point les conseils sont bons, à quel point les motifs, les conseillers financiers sont altruistes pour gagner de l'argent comme n'importe qui d'autre. En fin de compte, vous êtes leur source de revenus. Une relation solide avec votre conseiller va très loin, et la loyauté en est une grande partie. Leur expertise est importante, mais vous avez aussi le pouvoir.

16 C'est ainsi que je suis payé.

N'ayez pas peur de demander. N'oubliez pas que vous essayez de construire une relation fidèle et confiante. Qu'ils gagnent leur argent à la commission ou à des services en frais uniquement, vous avez le droit de savoir. Craig S. Clark, CFP et président de Clark & ​​Company Wealth Management ont déclaré: "Certains investissements ne sont pas négociables sur le prix, comme les fonds communs de placement, les rentes, etc. Cependant, les conseillers ont pas mal de prix sur les comptes consultatifs (basés sur les frais). Cela ne coûte pas beaucoup plus à un avis pour gérer 1 million de dollars vs. 250 000 $, vous devriez donc être en mesure de négocier un meilleur frais."

17 Leur meilleur intérêt n'est pas toujours le vôtre.

De nombreux conseillers reçoivent des commissions d'entreprises partenaires pour vendre des produits à leurs clients. C'est légal avec une licence de courtier. La commission est généralement indépendante du succès ultime de l'investissement, ce qui signifie que les conseillers peuvent réellement obtenir un package en mettant votre argent dans de mauvais investissements.

Vous feriez mieux d'embaucher un fiduciaire. Les fiduciaires ont l'obligation légale de s'assurer que tout leur travail est effectué dans votre meilleur intérêt et de divulguer ouvertement s'il existe un conflit d'intérêts possible avec les produits qu'ils vendent.

18 Vos économies pourraient perdre de la valeur.

L'inflation n'est pas un nouveau sujet. Mais peut-être que son pire effet secondaire est de savoir comment il affecte vos actifs personnels. Gardez l'indice de prix à la consommation (CPI) sur votre radar pour suivre la dernière mesure de l'inflation aux États-Unis. Le taux d'intérêt moyen des comptes d'épargne et de chèque est d'environ 0.06%, et le dernier CPI a réussi à 0.5%. Vous faites le calcul. Maintenant, ne commencez pas à garder votre argent sous votre matelas. Les banques sont toujours le meilleur endroit pour votre argent, et il y a beaucoup de grandes mouvements d'investissement pour aider à atténuer toute perte en cours de route.

19 courtiers en stock veulent que vous échangez.

Votre courtier vous conseillera fréquemment de faire du commerce. Ils ont une pléthore de tactiques pour inculquer l'urgence, mais rappelez-vous, les courtiers sont payés à la commission. Ils gagnent de l'argent lorsque vous achetez ou vendez parce que c'est à ce moment qu'ils facturent leurs commissions. Si votre conseiller vous donne ce type de conseil, assurez-vous de comprendre leurs motivations.

20 Vous obtenez ce que vous ne le faites pas payer pour.

Nous sommes habitués à l'expression «vous obtenez ce que vous payez."Mais quand il s'agit de conseils financiers et d'investissement," Larry Salomon dit: "L'opposé est vrai. Vous pouvez garder ce que vous ne payez pas. Les frais sont la seule chose que nous pouvons prédire et contrôler dans l'investissement. Par conséquent, il vous appartient de vous concentrer sur ce que vous pouvez contrôler et chercher à réduire les frais d'investissement chaque fois que possible."Gardez les frais bas, puis utilisez des mouvements monétaires intelligents pour maximiser l'argent que vous ramenez à la maison. Pour plus de conseils pour être intelligent avec votre argent, apprenez les 40 façons de renforcer sérieusement vos économies après 40.

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