20 décisions financières que vous êtes assuré de regretter

Les chiffres sont en cours, et une chose est manifestement claire que les Américains sont mauvais avec de l'argent. Vers la fin de l'année dernière, Nerdwallet.com a rapporté que la dette des ménages américaine totalisait près de 13 billions de dollars. Plus de 900 milliards de dollars proviennent de cartes de crédit, et le ménage moyen de dette porte plus que 15 000 $ en dette de carte de crédit. Mais les Américains ne sont pas les seuls aux problèmes de dette. Une étude de 2016 du National Bureau of Economic Research a révélé que, tandis que 74.9% des ménages américains ont une certaine dette, plus de 60% des ménages au Canada, aux Pays-Bas et au Royaume-Uni sont dans le même bateau.

Billy Funderburk de Funderburk Financial Calks Cette crise de la dette à la hauteur de notre incapacité à retarder la gratification. Aussi trop simpliste que cela puisse paraître, la réduction de nos désirs de "l'avoir maintenant" pourrait être la seule chose qui nous sauvera des troubles financiers. Comme le dit Funderburk, "Il n'y a rien qui vous fera vous sentir plus attaché financièrement que d'avoir une dette importante."

Quelle que soit votre propre situation de dette, il existe une myriade de façons d'améliorer votre sécurité financière. Lisez la suite pour 20 faux pas à éviter alors que vous travaillez vers la tranquillité d'esprit financier. Et avant que vous ne vous avancez et embauchez un pro pour vous aider à trier les choses, assurez-vous de lire ces 20 secrets que votre conseiller financier ne vous dira pas.

1 emprunt à votre 401k pour acheter une maison.

Économiser pour la retraite est difficile comme il l'est, mais plonger tôt dans vos fonds de retraite entraînera non seulement des frais, mais enlèvera également des années de croissance que vous ne pourrez jamais revenir. Christopher Flis de la gestion des actifs résilients, dit: "En empruntant à des fonds précieux 401 (k), vous êtes essentiellement hypothécaire. Si vous ne pouvez pas vous permettre l'acompte, loyer! Les coûts de transport d'une taxe et de réparations à domicile ne sont pas appréciés par les acheteurs potentiels. De plus, les nouvelles lois fiscales ont dévalué la propriété de la propriété en limitant la déductibilité des impôts sur le revenu de l'État et des États."Et pour plus de bons conseils d'argent, sachez que c'est exactement combien d'argent vous devez gagner pour être heureux.

2 Compromettant vos réserves financières.

La plupart des conseillers financiers suggèrent d'économiser suffisamment pour que votre ménage survive pendant 6 à 12 mois sans revenu stable. Construire un fonds d'urgence n'est pas un nouveau concept. Quoi que vous l'appelez, la réserve financière, le fonds des jours de pluie, la cachette en espèces ou quoi que ce soit d'autre, il est important de ranger de l'argent pour les urgences.

La partie délicate vient alors de laisser l'argent seul. Ce qui constitue une "urgence" de toute façon? Bien que cela puisse être différent d'une personne à l'autre, ne soyez pas incité à penser que l'achat d'une voiture ou d'une maison est une bonne utilité pour cet argent minutieusement économisé. Vous le regretterez si et lorsqu'une urgence médicale imprévue se présente, vous perdez votre emploi ou que vous êtes touché par une catastrophe naturelle.

Sam Watkins, planificateur financier de Truenorth Wilth, suggère que nous ferions mieux d'utiliser des options de financement pour acheter une voiture ou une maison que pour compromettre nos réserves. Cherche à économiser un peu d'argent? C'est comment réduire 10 000 $ de vos dépenses annuelles.

3 Acheter des véhicules d'investissement coûteux.

Les produits de rente et les fonds gérés activement portent tous les mêmes bagages. Ils sont à haut risque et à coût élevé. Les rendements possibles peuvent être considérablement plus élevés, mais une grande partie de ces rendements plus élevés va couvrer les coûts de l'investissement lui-même - que ce soit des frais de gestion, des commissions ou des pertes de gestion.

Après avoir calculé tous les coûts de ces types de véhicules d'investissement, vous constaterez probablement que des options moins chères et plus diversifiées vous auraient laissé bien mieux, tout en supprimant beaucoup de stress. Et pour plus de façons de vivre fiscalement plus intelligemment, voici 25 habitudes quotidiennes riches jure par.

4 se retrouver coincé avec une rente.

L'attrait des rentes réside dans le fait qu'ils ont des rendements garantis. Mais un portefeuille bien diversifié d'actions et d'obligations peut être tout aussi "sûr."Il est également important de noter que la plupart des rentes ne sont pas soutenues par la FDIC ou la NCUA, elles ne sont assurées que par la sécurité financière de la société d'investissement.

L'essentiel est que les rentes sont attachées à des coûts très élevés. Sam Watkins a partagé l'expérience d'un client qui avait acheté 11 rentes avec une agence financière précédente. Depuis 2012, le retour sur investissement de ce client ne représente que 1.5% au-dessus de son investissement initial. Avait M. Le client de Watkins a plutôt investi dans un fonds d'indice de bourse total plus efficace, il aurait gagné 15% et doublé à peu près son argent.

5 Ne permettant pas assez de temps.

L'intérêt composé n'est pas la seule raison pour laquelle le moment est votre ami. L'histoire montre que les marchés augmentent et diminuent, et les échanges erratiques et la panique coûtent souvent aux investisseurs des millions. De plus, cela ne fait que nuire aux marchés plus.

Essayer de «battre le marché» et d'utiliser des tactiques de trading fréquentes coûte généralement plus que ce qu'il ne gagne. Le point d'achat et de vente est lorsque les courtiers facturent leurs commissions. Commencez tôt et donnez-lui du temps. Comme le dit le vieil adage, "les bonnes choses viennent à ceux qui attendent."Et pour briller bien dans vos années d'or, suivez nos 25 règles pour une retraite riche.

6 Ne profitant pas des matchs de l'entreprise.

Un thème est le développement de la retraite n'est pas une blague, et la plupart échouent à calculer de manière réaliste leurs besoins de retraite. Garder à l'esprit que la recherche de conseils professionnels est sans doute l'un des meilleurs moyens de vous assurer d'éviter les erreurs majeures, presque tous diront de commencer à contribuer à votre fonds de retraite offert au travail et à répondre aux exigences de match de l'entreprise.

Sur le sujet des matchs de l'entreprise, Robert R. Johnson, PhD, CFA et président et chef de la direction de l'American College of Financial Services déclare: "Peut-être que la pire erreur financière que quelqu'un peut faire est de refuser de l'argent gratuit."Après tout, un match d'entreprise est aussi proche du" déjeuner gratuit "qu'il obtient! Et pour plus de grands conseils d'auto-assistance, voici 30 astuces de génie qui vous faciliteront la vie. 

7 Acheter une nouvelle voiture.

Chris Whitlow, PDG du fournisseur de prestations financières Edukate écrit: "L'une des plus grandes décisions financières que les gens vivront pour regretter est d'acheter une nouvelle voiture. Il est souvent né non pas par besoin, mais hors de l'envie de la voiture; Les gens voient leurs collègues obtenir une nouvelle voiture et ils pensent qu'ils en ont besoin aussi. Selon le dernier rapport de Kelley Blue Book, le coût moyen d'une nouvelle voiture est de 35 444 $. Cela signifie un paiement de 500 $ ou plus chaque mois pour les cinq prochaines années pour un actif de dépréciation. Puis prendre en compte l'assurance et l'entretien."

M. Whitlow a juré la possession de la voiture et opte plutôt pour des services de partage de conduite comme Lyft et Uber. Bien que cela ne soit peut-être pas pratique pour vous, si la possession d'une voiture est ce dont vous avez besoin, n'oubliez pas que la courbe d'amortissement de la voiture moyenne est généralement la plus abrupte au cours de ses premières années.

8 Achat d'une "maison de projet."

Si vous écoutez la radio, vous êtes probablement fatigué d'entendre des publicités de la quantité d'argent que vous pouvez gagner des maisons d'achat et de retournement. C'est un concept assez basique, et même s'il est vrai que le retournement de la maison fonctionne pour de nombreux bricolages, vous devez complètement étendre les choses avant de dépoussiérer votre ancien marteau (si vous vous souvenez où vous l'avez mis, c'est-à-dire).

Nous avons tous ce voisin avec la clôture à moitié finis, la cour tout mais oubliée et la rénovation de la cuisine de 4 ans et comptabilité. Personne ne sait mieux que vous à quel point votre temps est précieux, et à moins que vous n'ayez déjà toutes les ressources et les compétences pour terminer le travail, vous vous retrouvez avec plus de maux de tête et de nuits blanches qu'elle ne vaut. Épargnez-vous les tracas en n'achetant pas de projet. Vous finirez par dépenser moins que vous ne le ferez lorsque vous cédez enfin et embauchez un pro pour terminer le travail. Et pour plus de conseils à domicile, voici les 20 façons de gérer les tâches ménagères plus amusantes. 

9 payer trop pour votre éducation.

Votre éducation est probablement l'investissement le plus important que vous ferez jamais. Il définira votre avenir et deviendra une partie importante de qui vous êtes. Une idée fausse commune est que la réussite professionnelle d'une personne n'est aussi bonne que le prestige de ses études collégiales. Bien qu'il y ait beaucoup d'influence à donner à des diplômes des écoles de la Ivy League, la réalité est que la majorité des entreprises les plus renommées de notre jour, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills, et beaucoup plus de tournage Ivy League diplômés pour les candidats d'autres écoles de chaque cycle d'embauche.

Pesez vos frais d'éducation par rapport à votre revenu projeté - Quel sera votre retour sur investissement? Payer 100 000 $ pour un diplôme qui vous apportera un salaire annuel de 60 000 $ à votre pic de carrière est un moyen sûr de passer toute votre vie financièrement sous-marine. Oh, et pour en savoir plus sur les écoles de la Ivy League: voici 20 célébrités, vous n'aviez aucune idée diplômée des écoles de la ligue Ivy. 

10 Obtenir des prêts étudiants injustifiables.

Jordan Linville de Brightrates.Com dit: «La promesse de plus de scolarité est séduisante. C'est la promesse d'un travail que vous aimerez plus que celui que vous avez aujourd'hui, la promesse de plus d'argent et l'assurance que vous investissez en vous-même. De plus, le gouvernement vous accordera des prêts à faible intérêt pour payer! C'est l'argumentaire de vente que les universités à but lucratif et à but non lucratif utilisent depuis des années, mais les étudiants n'obtiennent souvent pas d'emplois qui sont meilleurs après l'obtention du diplôme, et beaucoup ne sont pas diplômés du tout mais doivent encore à payer les cours qu'ils ont suivis. Les prêts gouvernementaux ne sont pas de l'argent gratuit, vous devez toujours le rembourser. Il y a certainement des situations où l'éducation peut être la bonne réponse, mais le 1 $.2 billions de prêts étudiants dans le U.S. montre que les promesses que de nombreuses universités ont faites ne correspondent pas à la valeur de leur éducation."

11 Obtenir un prêt immobilier uniquement.

Dans notre culture aujourd'hui, les prêts sont extrêmement courants. La chute ici est que les gens ont tendance à négliger les risques impliqués. Les emprunteurs doivent se rappeler que l'emprunt de l'argent implique toujours des risques et que les prêts aux intérêts sont parmi les plus risqués.

Quels sont les bénéfices? Les prêts d'intérêt uniquement signifient que vous aurez des paiements mensuels inférieurs, et vous pouvez acheter une maison plus grande ou plus précieuse. Mais n'oubliez pas qu'après la fin de la période d'intérêt uniquement, vous aurez toujours le montant entier à payer.

Oui, vous pouvez simplement vendre la maison, mais que se passe-t-il si la valeur de la maison a déprécié? Vous devrez payer la différence de votre poche. À peu près tout à voir avec les prêts d'intérêt uniquement sur des risques plus de risques pour l'emprunteur. Il est vrai que si les étoiles s'alignent juste, les prêts d'intérêt uniquement ont le potentiel d'apporter de grands avantages financiers à l'emprunteur. Mais les emprunteurs doivent se rappeler que les avantages potentiels et les pertes potentielles sont basées sur des facteurs très volatils et souvent complètement hors de leur contrôle. Et pour plus de conseils en argent de haut niveau, voici 5 secrets d'argent millionnaires que vous pouvez utiliser.

12 Embauche d'un conseiller pour la mauvaise raison.

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Beaucoup de gens embauchent des conseillers pour les rendre riches. C'est le rêve américain, après tout. Mais rappelez-vous que les conseillers doivent être embauchés pour leur expertise, pas des promesses de rendements. Embaucher un conseiller pour éviter d'échec des erreurs comme ne pas diversifier votre portefeuille. Votre conseiller doit être embauché pour gérer les risques et pour minimiser les coûts. Laissez-les vous aider à prendre les bonnes décisions. Devenir riche est à vous.

13 suivre les Jones.

Vous connaissez les Jones, qui en vacances 3 fois par an, ont un bateau et conduisent des voitures de nouvelles brillantes. Selon Billy Funderburk: "J'ai remarqué que l'une des raisons les plus courantes pour lesquelles les gens ont du mal à retarder la gratification est leur besoin de suivre leurs voisins et amis. Nous avons tendance à penser que nos amis nous jugent plus qu'ils ne le font réellement en fonction de notre richesse financière «visible» - ou l'apparence de la richesse."Arrêtez de comparer et commencez à vivre pour vous. Il y a de fortes chances que les Jones sont sur le point de faire faillite.

14 Ne maintenant pas votre plus gros actif-votre maison.

Pour la plupart des Américains, les coûts de logement représentent nos dépenses les plus importantes, passant de 30% à 50% de notre revenu mensuel. Cependant, nos maisons sont également nos actifs les plus importants et les plus précieux. Pourtant, John Bodrozic, co-fondateur de Homezada, suggère que de nombreux propriétaires ne sont pas en deçà de l'entretien de la maison appropriée. Cela conduit à des coûts de réparation gonflés et à la dévaluation.

En suivant les mesures de maintenance de routine comme les mises au point dans le placard des services publics, la fixation des fuites de plomberie et le maintien de l'allée et de la cour, nous pouvons éviter les remplacements coûteux tout en garantissant l'appréciation de la valeur de la maison.

15 payer des centaines de dollars pour le câble.

N'oubliez pas les jours où vous avez vécu pour les dessins animés du samedi matin? C'était le seul jour de la semaine que vous vous êtes levé avant 8h du matin juste pour que vous puissiez regarder Power Rangers. Contrairement à vos amis à l'école, vous avez dû attendre samedi parce que c'était le seul jour où il a été diffusé sur les chaînes locales gratuites. Vous vous en fichiez cependant, car il y avait tellement d'autres façons dont vous aimiez passer vos après-midi en semaine.

Vous voici maintenant, 20 ans plus tard, payer le nez pour des centaines de chaînes sur votre abonnement par câble. Vous ne les regardez même pas - c'est pratiquement un don. Quelle généreuse! (Bien qu'il soit douteux que l'IRS le verra de cette façon, alors n'essayez pas de le déduire.) Jeff Proctor de Dollarsprout.com propose que la coupe de câble peut vous faire économiser plus de 1 000 $ par an et conduira probablement à des passe-temps plus épanouissants. D'ailleurs, rien n'est plus frustrant que de se retourner pour trouver qu'un film que vous vouliez voir depuis des mois, seulement pour constater que c'est PPV.

16 Ne pas gérer vos abonnements.

Les frais de service d'abonnement mensuel sont à la mode de nos jours. De nombreux logiciels ont même renoncé à leurs structures d'achat traditionnelles pour les frais d'adhésion mensuels. Installation de stratagème de marketing ou non, il y a aussi beaucoup d'avantages d'utilisateurs.

Le problème est qu'avec tant de Netflix, Amazon Prime, Apple Music, des plans de téléphone portable, un service Internet et plus de choses devient difficile à suivre. Vous pouvez éviter de trop dépenser tout en profitant de vos services en trouvant des offres groupées. Plusieurs de ces services s'associent pour offrir aux clients les deux services ensemble à prix réduit, en particulier pour les étudiants. Emily Stanley, experte en finance en affaires.Org dit: "Même pour un usage personnel, les clients qui regroupent leurs plans Internet et de téléphone portable peuvent se retrouver à économiser de 50 $ à 100 $ par mois."

17 Acheter un abonnement au gymnase que vous n'utilisez pas.

Selon Statistic Brain, le gymnase moyen ne va que deux fois par semaine, et 67% des abonnements au gymnase ne sont même jamais utilisés. Scott W. Johnson de Whole VS. Term Life Insurance recommande plutôt d'aller dans un gymnase où vous pouvez payer par visite.

"Cela élimine le mois inutile de décembre lorsque personne n'a de temps à partir, tout en éliminant automatiquement vos paiements lorsque vous cessez de vous entraîner."

18 Essayer d'utiliser la dette pour construire votre portefeuille financier personnel.

C'est simple, vraiment. N'achetez pas de choses que vous ne pouvez pas vous permettre. Même Snl Je suis à bord avec celui-ci. Il est facile de justifier et de dire que les investissements dans votre avenir sont responsable Façons d'utiliser la dette. C'est ainsi que les entreprises réussissent, à droite? C'est un territoire dangereux. La gestion financière pour une entreprise est un stade complètement différent de celle de la gestion financière personnelle. D'ailleurs, c'est aussi comment tant d'entreprises échouent. Vous ferez mieux pour minimiser votre risque financier personnel. Un investissement raté pourrait signifier une catastrophe financière personnelle.

19 Utiliser votre pointage de crédit comme mesure de votre sécurité financière.

Hourra! Vous avez finalement atteint un score de plus de 750! Félicitations, vous empruntez beaucoup d'argent. Hmm, jamais pensé de cette façon? La vérité est que la notation du crédit est un système composé destiné à aider les prêteurs à prendre des décisions éduquées sur lesquelles ils devraient prêter et comment définir les termes du prêt. Rien de plus.

Vous pourriez dire qu'une cote de crédit élevée signifie que vous êtes vraiment doué pour entrer et payer, dette. Si cela ne sonne pas si mal, alors vous faites probablement partie de notre crise de dette de 13 billions de dollars. Tout cela étant dit, il est important de noter le rôle important que votre cote de crédit joue dans vos finances, surtout quand vient le temps d'acheter une maison. Cependant, il existe de bien meilleures façons de mesurer votre sécurité financière. Par exemple, la mesure de la valeur de vos actifs par rapport à vos passifs totaux.

20 Ne pas commencer tôt pour économiser pour la retraite.

C'est vrai, il vous reste beaucoup d'années jusqu'à la soixantaine. Il y a beaucoup de temps pour vous soucier de la retraite, et en ce moment, vous avez un loyer, des paiements de voitures, des assurances, des factures et tant d'autres dépenses non négociables que votre maigre salaire couvre à peine tel qu'il est.

Nos années de retraite sont un concept difficile pour donner même quelques minutes de notre temps précieux et pensé à. Et il est vrai que pour les générations en hausse, les frais de vie augmentent. En fait, l'Institut national sur la sécurité des retraités rapporte que 66.2% des milléniaux de travail (ceux nés entre 1981 et 1991) n'ont rien à économiser pour la retraite. Mais bien que la recherche des fonds puisse nécessiter une certaine créativité, commencer tôt pour économiser pour la retraite peut changer votre avenir financier de centaines de milliers de dollars.

Comment? Tout se résume à ce terme mathématique du collège intérêts composés. Timothy G. Wiedman, phr émérite et association. Le professeur de l'Université Doane explique que 44 ans 23 à 67 ans d'investissement de 3000 $ par an (132 000 $ d'investissement total) dans un Roth IRA peut s'attendre à rapporter plus de 1 million de dollars. En revanche, en attendant jusqu'à l'âge de 43 ans, investir 5 500 $ par an jusqu'à l'âge de 67 ans (également 132 000 $ d'investissement total) ne rapportera qu'un peu plus de 350 000 $. Ainsi, alors que les milléniaux ont un terrain à couvrir, il y a une victoire importante pour la plus grande génération en Amérique, c'est de votre côté.

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